Betalningsplan vid skuldsanering innebär att du betalar en fast månadsavgift i 5 år baserat på din betalningsförmåga efter att ha säkerställt skälig levnadsstandard för dig och din familj. Beloppet beräknas genom att kronofogdemyndigheten analyserar dina inkomster, utgifter och livssituation.
Hur beräknas din månadsavgift vid skuldsanering
När kronofogdemyndigheten fastställer din betalningsplan utgår de från din totala ekonomiska situation. Beräkningen sker genom en grundlig genomgång av dina inkomster och nödvändiga utgifter.
Först kartläggs alla dina inkomster, inklusive lön, pensioner, bidrag och andra regelbundna intäkter. Därefter dras skäliga levnadskostnader bort enligt kronofogdens riktlinjer. Det som återstår efter dessa avdrag blir din betalningsförmåga och därmed grunden för din månadsavgift.
Kronofogdemyndigheten använder sig av standardiserade mallar för levnadskostnader som uppdateras årligen. Dessa täcker bland annat boende, mat, kläder, hygienartiklar och andra grundläggande behov. Har du barn eller särskilda omständigheter kan detta påverka beräkningen.
Det är viktigt att förstå att skuldsaneringen syftar till att ge dig en andra chans, inte att straffa dig ekonomiskt. Därför ska betalningsplanen vara rimlig och möjlig att genomföra under hela femårsperioden.
Vad som påverkar storleken på din betalning
Flera faktorer spelar in när kronofogdemyndigheten bestämmer hur mycket du ska betala månadsvis under skuldsaneringen. Din inkomst är naturligtvis den viktigaste faktorn, men det finns många andra aspekter som påverkar beräkningen.
Din familjesituation har stor betydelse för beräkningen. Har du barn hemma eller underhållsskyldighet påverkar detta dina skäliga levnadskostnader och därmed din betalningsförmåga. Ensamstående personer får generellt högre betalningsavgifter än de som har familj att försörja.
Boendesituationen är en annan viktig faktor. Kronofogden tar hänsyn till rimliga boendekostnader, men dessa kan variera kraftigt beroende på var i landet du bor. Hyra i Stockholm kostar betydligt mer än i mindre orter, vilket påverkar din betalningsförmåga.
Även din ålder och hälsa kan påverka beräkningen. Äldre personer eller de med hälsoproblem som begränsar arbeitsförmågan kan få lägre betalningsavgifter. Kronofogden tar också hänsyn till om du har särskilda behov som mediciner eller vårdkostnader.
Inkomstförändringar under skuldsaneringen
Din ekonomiska situation kan förändras under de fem åren skuldsaneringen pågår. Detta påverkar naturligtvis din betalningsförmåga och kronofogden kan därför justera din månadsavgift.
Om din inkomst ökar väsentligt, till exempel genom befordran eller nytt jobb, kan kronofogden höja din månadsavgift. Omvänt gäller att om din inkomst minskar på grund av arbetslöshet eller sjukdom kan avgiften sänkas.
Det är viktigt att du rapporterar alla väsentliga förändringar i din ekonomi till kronofogdemyndigheten. Detta gäller både ökade och minskade inkomster, förändringar i familjesituation eller boendeförhållanden.
Skäliga levnadskostnader enligt kronofogden
Kronofogdemyndigheten har utvecklat riktlinjer för vad som anses vara skäliga levnadskostnader. Dessa uppdateras årligen och varierar beroende på familjesituation och boendeort.
För 2026 ligger de skäliga levnadskostnaderna för en ensamstående vuxen person på cirka 7 500-8 500 kronor per månad, exklusive boendekostnader. För en familj med två vuxna och två barn kan detta uppgå till 16 000-18 000 kronor per månad.
Boendekostnaderna beräknas separat och baseras på rimliga hyror eller boendekostnader i ditt område. Kronofogden accepterar inte alltid dina faktiska boendekostnader om de anses vara för höga i förhållande till dina inkomster.
Exempel på betalningsplaner vid skuldsanering
För att konkretisera hur betalningsplanerna fungerar i praktiken kan vi titta på några verkliga exempel som visar hur olika ekonomiska situationer påverkar månadsavgiften.
Exempel 1: Ensamstående person med måttlig inkomst
Maria är 35 år och arbetar som undersköterska med en månadslön på 28 000 kronor före skatt. Efter skatt får hon cirka 22 500 kronor. Hon bor ensam i en tvårummare med en hyra på 8 500 kronor per månad inklusive uppvärmning och el.
Kronofogden beräknar Marias skäliga levnadskostnader till 8 000 kronor per månad plus hennes godkända boendekostnad på 8 500 kronor. Totalt blir detta 16 500 kronor i månaden. Med en nettoinkomst på 22 500 kronor får Maria en betalningsförmåga på 6 000 kronor per månad.
Under skuldsaneringens fem år kommer Maria att betala totalt 360 000 kronor till sina borgenärer. Trots att hennes ursprungliga skulder var på över 500 000 kronor kommer resterande skuld att skrivas av efter fem år.
Exempel 2: Familj med två barn och varierande inkomster
Johan och Anna är gifta och har två barn i åldrarna 8 och 12 år. Johan arbetar som snickare med en månadsinkomst som varierar mellan 25 000-35 000 kronor beroende på uppdrag, medan Anna arbetar deltid som förskollärare och tjänar 18 000 kronor per månad.
Parets sammanlagda nettoinkomst ligger på cirka 34 000 kronor per månad i genomsnitt. De bor i en fyra i villa med en boendekostnad på 12 000 kronor per månad. Kronofogden beräknar familjens skäliga levnadskostnader till 18 000 kronor plus boendekostnaden.
Med totala kostnader på 30 000 kronor och en nettoinkomst på 34 000 kronor får familjen en betalningsförmåga på 4 000 kronor per månad. Under femårsperioden kommer de att betala totalt 240 000 kronor, vilket troligen är betydligt mindre än deras ursprungliga skuldbörda.
Vad händer om du inte kan betala enligt planen
Skuldsanering innebär ett åtagande att betala enligt den fastställda planen under fem år. Men livet kan förändras och ekonomiska svårigheter kan uppstå även under pågående skuldsanering.
Om du tillfälligt inte kan betala enligt planen på grund av sjukdom, arbetslöshet eller andra extraordinära omständigheter, är det viktigt att du kontaktar kronofogdemyndigheten omedelbart. De kan bevilja tillfälliga uppskov eller justera betalningsplanen.
Kronofogden förstår att livet kan förändras och de har viss flexibilitet när det gäller att anpassa betalningsplaner. Det viktiga är att du är öppen och ärlig om din situation och att du tar kontakt så snart problem uppstår.
Om du däremot medvetet väljer att inte betala eller döljer inkomster kan skuldsaneringen återkallas. Detta innebär att du åter blir skyldig hela det ursprungliga skuldbeloppet och förlorar möjligheten till skuldbefrielse.
Möjligheter att påverka betalningsplanen
Som gäldenär har du vissa möjligheter att påverka din betalningsplan, även efter att den fastställts. Om du anser att kronofogdens bedömning av dina levnadskostnader är felaktig kan du överklaga beslutet.
Du kan också ansöka om ändring av betalningsplanen om din ekonomiska situation förändras väsentligt. Detta gäller både om din situation förbättras eller försämras. Viktigt är att alla förändringar ska vara väsentliga och bestående.
Har du särskilda omständigheter som kronofogden inte tagit hänsyn till i sin ursprungliga beräkning kan du begära en ny prövning. Detta kan gälla allt från medicinkostnader till särskilda transportbehov.
Tips för att lyckas med din betalningsplan
Att genomföra en femårig skuldsanering kräver disciplin och planering. Här är några praktiska tips som kan hjälpa dig att lyckas med din betalningsplan.
Skapa en detaljerad budget som går igenom alla dina inkomster och utgifter månad för månad. Detta hjälper dig att hålla koll på din ekonomi och säkerställer att du kan göra dina betalningar i tid. Använd digitala verktyg eller en enkel excelfil för att följa upp din ekonomi.
Bygg upp en liten buffert för oväntade utgifter. Även om din betalningsplan är beräknad för att lämna utrymme för skäliga levnadskostnader kan oförutsedda utgifter uppstå. Försök att spara några hundra kronor per månad för att hantera sådana situationer.
Var proaktiv i kommunikationen med kronofogdemyndigheten. Om du förutser problem med betalningar eller om din situation förändras, kontakta dem i förväg. Det är alltid bättre att diskutera lösningar innan problem uppstår än att försöka lösa dem i efterhand.
Ekonomisk rådgivning under skuldsaneringen
Många kommuner erbjuder gratis ekonomisk rådgivning som kan vara värdefull under skuldsaneringen. Dessa tjänster kan hjälpa dig att optimera din budget och ge tips för att hantera din ekonomi effektivt.
Konsumentverket har också resurser och verktyg som kan hjälpa dig att förstå dina rättigheter och skyldigheter under skuldsaneringen. De erbjuder både skriftlig information och telefonrådgivning.
Överväg också att delta i kurser om privatekonomi som många studieförbund och komvux erbjuder. Dessa kan ge dig verktyg för att hantera din ekonomi bättre både under och efter skuldsaneringen.
Vad händer efter fem år
När du har fullföljt din femåriga betalningsplan enligt skuldsaneringen inträder skuldbefrielse. Detta innebär att alla dina kvarvarande skulder som omfattades av skuldsaneringen skrivs av automatiskt.
Skuldbefrielsen är ett juridiskt beslut som innebär att du inte längre är skyldig att betala de skulder som fanns när skuldsaneringen beviljades. Detta gäller även räntor och avgifter som ackumulerats på dessa skulder.
Det är viktigt att förstå att skuldbefrielsen endast gäller skulder som fanns när skuldsaneringen beviljades. Nya skulder som uppstått under femårsperioden påverkas inte av skuldbefrielsen och ska betalas enligt normala rutiner.
Efter skuldbefrielsen får du en ren ekonomisk start, men det kan fortfarande finnas konsekvenser i form av kreditupplysningar. Uppgifter om skuldsaneringen kan stå kvar i kreditupplysningar i flera år efter avslutad sanering.
Nya möjligheter efter skuldsanering
Med skuldbefrielse får du möjlighet att bygga upp din ekonomi från grunden. Många som genomgått skuldsanering upplever en enorm lättnad när de femåriga processen är över och de kan börja planera för framtiden igen.
Du kommer gradvis att kunna få tillgång till krediter igen, även om det kan ta tid innan banker och andra kreditgivare ser dig som en attraktiv kund. Börja småskaligt med till exempel ett litet kreditkort eller ett mindre lån för att bygga upp din kreditvärdighet.
Många drar också lärdomar från skuldsaneringen som hjälper dem att hantera sin ekonomi bättre framöver. Den disciplin och budgetkunskap du utvecklat under femårsperioden blir värdefull för din framtida ekonomiska stabilitet.