Betalningsplan vid skuldsanering innebär att du betalar en fastställd summa varje månad i fem år baserat på din betalningsförmåga och levnadskostnader. Denna plan utgör grunden för hela skuldsaneringsprocessen och bestämmer hur mycket av dina skulder som faktiskt kommer att betalas tillbaka.
Hur betalningsplanen fastställs
När Kronofogdemyndigheten ska fastställa din betalningsplan gör de en noggrann genomgång av din ekonomiska situation. De tittar på dina inkomster, utgifter och vad som är rimligt att du ska kunna leva på under saneringsperioden.
Beräkningen utgår från dina nettoinkomster efter skatt och andra obligatoriska avdrag. Från denna summa dras sedan dina godkända levnadskostnader av, vilket inkluderar hyra eller boendekostnader, mat, kläder, hygienartiklar och andra nödvändiga utgifter.
Det som blir kvar efter att levnadskostnaderna dragits av kallas för din betalningsförmåga. Detta är den summa som du förväntas betala varje månad under de fem åren som skuldsaneringen pågår.
Faktorer som påverkar beloppet
Flera faktorer spelar in när Kronofogdemyndigheten bestämmer hur mycket du ska betala månadsvis. Din ålder har betydelse - äldre personer får ofta högre levnadskostnader godkända än yngre. Om du har barn som bor hemma påverkar detta också beräkningen positivt.
Dina boendekostnader är en av de största posterna. Kronofogdemyndigheten godkänner rimliga boendekostnader baserat på var du bor och din familjesituation. De har riktlinjer för vad som anses vara skäliga boendekostnader i olika delar av Sverige.
Levnadskostnader som godkänns
Kronofogdemyndigheten har fastställda belopp för olika typer av levnadskostnader. Dessa inkluderar mat och dryck, kläder och skor, hygienartiklar, hem och hushåll, kommunikation, resor och fritid.
För 2026 är grundbeloppet för en ensamstående vuxen cirka 6 500 kronor per månad exklusive boende. För varje barn läggs ytterligare belopp till beroende på barnets ålder. Barn under 4 år tillåts cirka 2 800 kronor per månad, medan tonåringar kan få upp till 4 200 kronor.
Betalningsförmåga och månadsbelopp
Din betalningsförmåga beräknas genom att ta dina nettoinkomster och dra av alla godkända levnadskostnader. Resultatet av denna beräkning blir det belopp du ska betala varje månad under skuldsaneringen.
Det är viktigt att förstå att betalningsförmågan kan variera kraftigt mellan olika personer. Någon med hög inkomst och låga boendekostnader kan ha en betydande betalningsförmåga, medan en person med låg inkomst och höga fasta kostnader kanske bara kan betala ett symboliskt belopp.
I vissa fall kan betalningsförmågan vara noll eller till och med negativ. När detta händer fastställs vanligtvis en minimibetalning på några hundra kronor per månad, förutsatt att personen kan klara sina grundläggande levnadskostnader.
Förändring av betalningsförmåga
Under de fem åren som skuldsaneringen pågår kan din ekonomiska situation förändras. Om du får höjd lön, nya inkomster eller om dina kostnader minskar kan Kronofogdemyndigheten justera din betalningsplan uppåt.
Omvänt gäller att om din ekonomi försämras väsentligt kan du ansöka om nedsättning av betalningsplanen. Detta kräver dock att du kan visa att förändringen är betydande och kommer att vara bestående.
Vad händer med pengarna du betalar
De pengar du betalar under skuldsaneringen fördelas mellan dina olika borgenärer enligt en fastställd ordning. Skulder med förmånsrätt, som skatteskulder och underhållsstöd, betalas först.
Efter att förmånsrättsborgenärer fått betalt fördelas resterande belopp proportionellt mellan dina andra borgenärer. Detta innebär att varje borgenär får en procentuell andel baserat på storleken av deras fordran i förhållande till den totala skulden.
Många gånger täcker betalningarna endast en liten del av de ursprungliga skulderna. Det är vanligt att borgenärer endast får tillbaka 10-30 procent av sina fordringar, medan resten av skulden skrivs av när skuldsaneringen är slutförd.
Administrationsavgift
Av det belopp du betalar varje månad dras en administrationsavgift av för Kronofogdemyndighetens hantering av ärendet. Denna avgift är för närvarande 600 kronor per månad och tas ut oavsett hur stor din totala betalning är.
För personer med mycket låg betalningsförmåga kan administrationsavgiften utgöra en betydande del av eller till och med hela månadsbetalningen. I sådana fall går nästan inga pengar till borgenärerna.
Praktiska exempel på betalningsplaner
Exempel 1: Marcus, 35 år, ensamstående
Marcus arbetar som lagerarbetare och har en nettoinkomst på 22 000 kronor per månad. Han bor i en tvåa i Göteborg och betalar 12 000 kronor i hyra inklusive värme och el. Hans övriga godkända levnadskostnader uppskattas till 6 500 kronor per månad.
Beräkning av betalningsförmåga: 22 000 - 12 000 - 6 500 = 3 500 kronor per månad. Efter avdrag för administrationsavgift på 600 kronor återstår 2 900 kronor som går till borgenärerna. Under fem år kommer Marcus totalt att betala 174 000 kronor till sina skulder.
Exempel 2: Anna, 42 år, ensamstående mor med två barn
Anna arbetar deltid som undersköterska och har en nettoinkomst på 18 000 kronor per månad. Hon bor med sina två barn (8 och 14 år) i en trea och betalar 11 500 kronor i hyra. Levnadskostnaderna för henne och barnen beräknas till 6 500 + 3 200 + 3 800 = 13 500 kronor per månad.
Beräkning av betalningsförmåga: 18 000 - 11 500 - 13 500 = -7 000 kronor per månad. Eftersom Anna har negativ betalningsförmåga fastställs en minimibetalning på 300 kronor per månad. Under fem år kommer hon att betala totalt 18 000 kronor, vilket förmodligen endast täcker en liten del av skulden.
Tips för att hantera betalningsplanen
För att lyckas med skuldsaneringen är det viktigt att du följer betalningsplanen exakt. Missa inte betalningar och se till att pengarna är på Kronofogdemyndighetens konto i tid varje månad. Sena betalningar kan leda till att skuldsaneringen upphävs.
Om du får oväntade inkomster eller din ekonomiska situation förbättras väsentligt, kontakta Kronofogdemyndigheten. Det är bättre att vara öppen om förändringar än att riskera att skuldsaneringen upphävs på grund av att du inte rapporterat inkomstökningar.
Samtidigt är det viktigt att du lever inom de ramar som skuldsaneringen anger. Undvik att ta nya lån eller skulder under saneringsperioden, eftersom detta kan äventyra hela processen.
Planering för tiden efter skuldsaneringen
Använd tiden under skuldsaneringen till att bygga bättre ekonomiska vanor. Lär dig att leva inom dina medel och skapa rutiner för att hålla koll på din ekonomi. När skuldsaneringen är klar kommer du att ha en ren ekonomisk slate, och det är viktigt att du inte hamnar i samma situation igen.
Fundera också på hur du kan öka dina inkomster under saneringsperioden. Kompetensutveckling eller utbildning kan hjälpa dig att få bättre betalt i framtiden.