Vilka tillgångar påverkas av skuldsanering
När du beviljas skuldsanering genom Kronofogdemyndigheten påverkas dina tillgångar på olika sätt beroende på vilken typ av egendom det gäller. Huvudregeln är att du ska lämna ifrån dig tillgångar som kan användas för att betala av dina skulder, men vissa nödvändiga föremål får du behålla.
Skuldsaneringen innebär att alla dina tillgångar inventeras och värderas. Kronofogdemyndigheten gör en bedömning av vad som är nödvändigt för din försörjning och grundläggande levnadsbehov kontra vad som kan säljas för skuldbetalning.
De tillgångar som påverkas inkluderar fastigheter, fordon, kontanter, banktillgodohavanden, aktier, fonder, värdeföremål, konst och antikviteter. Även framtida inkomster under skuldsaneringsperioden påverkas genom att du betalar en månadsvis skuldsaneringsavgift.
Bedömningen görs individuellt utifrån dina specifika förhållanden, familjesituation och behov. Det som är nödvändigt för en person kan anses vara överflöd för en annan.
Regler för bostäder och fastigheter
Din bostad behandlas olika beroende på om det är en ägarbostad, bostadsrätt eller hyresrätt. Hyresrätt påverkas normalt inte alls av skuldsaneringen - du får fortsätta bo kvar så länge du betalar hyran enligt avtalet.
För bostadsrätter och egna hem görs en mer komplex bedömning. Om bostaden har ett betydande övervärde kan Kronofogdemyndigheten kräva att den säljs. Övervärdet är skillnaden mellan marknadsvärdet och eventuella lån i bostaden.
Vid bedömningen väger myndigheten in faktorer som familjens storlek, barnens situation, möjligheten att hitta annan lämplig bostad och hur stort övervärdet är. En mindre familj som bor i ett mycket stort och värdefullt hus har större risk att tvingas sälja än en stor familj i en modest bostad.
Det finns också möjlighet att komma överens om att få behålla bostaden mot att betala ut övervärdet under skuldsaneringsperioden, men detta kräver att du har ekonomisk möjlighet att göra sådana betalningar.
Fordon och transportmedel
Reglerna för bilar och andra fordon baseras på deras nödvändighet för ditt arbete och din vardag. En bil som är absolut nödvändig för att du ska kunna ta dig till arbetet får du normalt behålla, även om den har ett visst värde.
Kronofogdemyndigheten bedömer om det finns alternativ kollektivtrafik, hur långt det är till arbetsplatsen och om jobbet kräver bil för genomförandet. En hantverkare som behöver transportera verktyg och material har starkare skäl att behålla sin bil än någon som arbetar centralt med god kollektivtrafik.
Värdet på fordonet spelar också roll. En dyr bil kan behöva säljas och ersättas med en billigare som fortfarande uppfyller transportbehovet. Om du har flera bilar måste du normalt sälja de som inte är absolut nödvändiga.
Motorcyklar, båtar och andra fritidsfordon betraktas sällan som nödvändiga och ska därför vanligen säljas. Undantag kan göras i särskilda fall där dessa är viktiga för försörjningen.
Sparpengar och finansiella tillgångar
Kontanter, banktillgodohavanden, aktier, fonder och andra finansiella placeringar måste normalt lämnas över för skuldbetalning. Du får inte dölja eller flytta pengar för att undvika att de tas i anspråk.
Pensionssparande behandlas annorlunda beroende på typ. Tjänstepension och allmän pension påverkas inte av skuldsaneringen. Privat pensionssparande som IPS eller kapitalförsäkring kan däremot behöva lösas in om det går att komma åt pengarna före pensionsåldern.
Ett mindre belopp på bankkontot kan få behållas för att klara löpande utgifter och oförutsedda kostnader. Detta brukar vara några tusen kronor, men det exakta beloppet varierar beroende på din situation.
Skulder till kreditkort och banklån som är knutna till skuldsaneringen skrivs ner enligt skuldsaneringsbeslutet. Du behöver inte fortsätta betala dessa skulder utöver den månadsavgift som bestäms i skuldsaneringen.
Värdeföremål och personlig egendom
Dina personliga tillhörigheter och heminredning får du normalt behålla om de har normalt hushållsvärde. Detta inkluderar kläder, möbler, hemelektronik för vardagsbruk och andra föremål som behövs för en skälig levnadsstandard.
Värdefulla föremål som konst, antikviteter, smycken eller samlarobjekt kan däremot behöva säljas om de har betydande värde. Bedömningen görs utifrån vad som är rimligt att anse som nödvändigt kontra vad som är lyx.
Verktyg och utrustning som du behöver för ditt arbete får du behålla. Detta gäller särskilt för hantverkare, konstnärer och andra som är beroende av specifik utrustning för sin försörjning.
Husdjur betraktas som familjemedlemmar och får normalt behållas, men extremt dyra rashundar eller hästar kan i vissa fall behöva säljas om de representerar betydande värden.
Praktiska exempel på tillgångsbedömning
Exempel 1: Familjen Andersson med villa och två bilar
Familjen Andersson består av två vuxna och två barn och äger en villa värd 3,2 miljoner kronor med 2,8 miljoner i bolån. De har också två bilar - en SUV värd 400 000 kronor och en äldre Volvo värd 80 000 kronor. Fadern arbetar som säljare och behöver bil för kundbesök, medan modern arbeiter deltid som undersköterska med oregelbundna arbetstider.
Kronofogdemyndigheten bedömer att familjen får behålla villan eftersom övervärdet på 400 000 kronor inte är orimligt stort för en fyrabarnsfamilj och att flytt skulle innebära stora påfrestningar för barnen. Den dyrare bilen måste dock säljas och ersättas med en billigare, eftersom båda föräldrarna har arbetsbehov av bil men inte av en så dyr bil. Den äldre Volvon får behållas då den uppfyller transportbehovet till rimlig kostnad.
Exempel 2: Ensamstående konsult med lägenhet och sparkapital
Erik arbetar som IT-konsult och äger en tvårumslägenhet värd 2,8 miljoner kronor utan lån samt har 150 000 kronor på sparkonto och aktier värda 200 000 kronor. Han har också en motorcykel värd 120 000 kronor och värdefulla datorer och teknisk utrustning för sitt konsultarbete.
I detta fall bedöms lägenheten ha för stort övervärde för en ensamstående person och måste säljas. Erik får dock rimlig tid att hitta en mindre bostad. Alla sparpengar och aktier måste användas för skuldbetalning. Motorcykeln betraktas som fritidsfordon och ska säljas, medan arbetsrelaterad teknik får behållas eftersom den är nödvändig för hans konsultverksamhet. En mindre del av tekniken kan dock behöva säljas om den överstiger vad som är rimligt för arbetet.
Vad händer med nya tillgångar under skuldsaneringsperioden
Under den femåriga skuldsaneringsperioden gäller särskilda regler för tillgångar du förvärvar. Löneinkommer är skyddade, men du betalar en månadsavgift baserad på din betalningsförmåga.
Om du ärver eller får gåvor under perioden kan dessa behöva användas för skuldbetalning. Detsamma gäller om du vinner på spel eller får andra oväntade inkomster. Dessa betraktas inte som skyddad inkomst.
Om du köper nya värdeföremål för din lön kan Kronofogdemyndigheten ifrågasätta detta om köpen är orimliga i förhållande till din situation. Du förväntas leva sparsamt under skuldsaneringsperioden.
Sparande under skuldsaneringsperioden är begränsat. Du får sätta undan små belopp för oförutsedda utgifter, men inte bygga upp större sparkapital. Allt överskott ska gå till skuldbetalning genom den månatliga avgiften.
Tillgångar i gemensam ägo
När du är gift eller sambo kan situationen bli mer komplex. Tillgångar som ägs gemensamt påverkas bara till din andel. Om du och din partner äger en bostad tillsammans påverkas endast din hälft av övervärdet.
Kronofogdemyndigheten kan kräva att gemensam egendom delas eller säljs så att din andel kan användas för skuldbetalning. Detta kan skapa praktiska problem som löses genom förhandling mellan parterna.
Din partners egna tillgångar påverkas inte av din skuldsanering, förutsatt att det verkligen är separata ägare. Myndigheten granskar noga alla transaktioner mellan makar och sambor för att säkerställa att ingen egendom döljs.
Rättssäkerhet och överklaganden
Du har rätt att överklaga Kronofogdemyndighetens beslut om vilka tillgångar som ska lämnas över. Överklagandet görs till tingsrätten inom tre veckor från att du fick beslutet.
Det är viktigt att du lämnar korrekta och fullständiga uppgifter om alla dina tillgångar. Att dölja egendom eller ge felaktiga uppgifter kan leda till att skuldsaneringen återkallas och att du blir straffrättsligt ansvarig.
Under skuldsaneringsprocessen har du möjlighet att lämna synpunkter och förklara varför vissa tillgångar är nödvändiga för dig. Kronofogdemyndigheten ska ta hänsyn till dina argument i sin bedömning.