Grundläggande regler för tillgångar vid skuldsanering
När du beviljas skuldsanering gör Kronofogdemyndigheten en noggrann genomgång av alla dina tillgångar. Målet är att sälja så mycket som möjligt för att betala av dina skulder, samtidigt som du får behålla det som är nödvändigt för en rimlig levnadsstandard.
Tillgångarna delas in i två huvudkategorier: de som ska säljas och de som du får behålla. Kronofogdemyndigheten följer strikta riktlinjer som är fastställda i lag för att avgöra vad som räknas som nödvändigt respektive överflödigt.
Värderingen av tillgångar sker till marknadsvärde, vilket betyder det pris som tillgången skulle kunna säljas för på den öppna marknaden. Detta kan ibland skilja sig från vad du själv uppskattar att tillgången är värd.
Processen är transparent och du har rätt att få information om hur värderingen gjorts. Du har också möjlighet att överklaga beslut om vilka tillgångar som ska säljas om du anser att bedömningen är felaktig.
Regler för bostad och fastigheter
Din permanenta bostad behandlas generellt som en skyddad tillgång, men det finns viktiga undantag och begränsningar att vara medveten om. Om du äger din bostad kan du oftast behålla den, förutsatt att den inte anses vara alltför dyr i förhållande till dina behov.
Kronofogdemyndigheten bedömer bostaden utifrån flera faktorer: dess värde, storleken i förhållande till hushållets behov, och om det finns betydande övervärde som kan användas för skuldbetalning. Om bostaden är värd mycket mer än vad som anses rimligt för din familjesituation kan du tvingas sälja den.
För fastigheter som inte är din permanenta bostad gäller andra regler. Fritidshus, sommarstuga eller annan extrabostad räknas som tillgångar som ska säljas. Även mark och skog som inte är kopplad till din permanenta bostad betraktas som säljbar egendom.
Om du har lån på bostaden fortsätter dessa att gälla även under skuldsaneringen. Bolånet påverkas inte av skuldsaneringen, utan du måste fortsätta att betala räntorna och amorteringarna som vanligt.
Särskilda regler för bostadsrätt
Bostadsrätter behandlas på samma sätt som ägt boende när det gäller skydd som permanent bostad. Om bostadsrätten har ett lågt värde eller om du har stora lån på den, brukar du få behålla den. Men har bostadsrätten ett betydande värde som överstiger vad som anses rimligt kan Kronofogdemyndigheten kräva att den säljs.
Månadsavgiften till bostadsrättsföreningen fortsätter att gälla och räknas som en nödvändig utgift i din budget under skuldsaneringen. Detta eftersom du måste ha någonstans att bo.
Bil och andra fordon
Reglerna för bil vid skuldsanering är tydligt definierade men tar hänsyn till dina praktiska behov. Du får behålla en bil som är nödvändig för ditt arbete eller för familjens grundläggande behov, men värdet får inte överstiga vissa gränser.
För 2026 ligger gränsen för bilens värde på omkring 60 000-80 000 kronor, beroende på din specifika situation. Faktorer som påverkar bedömningen inkluderar om du bor på landsbygden där bil är nödvändig för transporter, om du behöver bilen för ditt arbete, eller om du har funktionshinder som kräver anpassad transport.
Har du flera bilar måste du sälja alla utom den som bedöms som nödvändig. Även dyr extrautrustning, anpassningar eller specialfordon som inte är medicinskt motiverade kan behöva avlägsnas eller leda till att fordonet måste bytas mot ett billigare alternativ.
Billån behandlas på samma sätt som andra lån och påverkas inte av skuldsaneringen. Du måste fortsätta betala lånet även om skuldsaneringen pågår. Om du inte kan betala billånet riskerar du att bil återtas av finansbolaget.
Motorcyklar och andra fordon
Motorcyklar, mopeder, båtar och fritidsfordon betraktas vanligtvis som lyxtillgångar som ska säljas. Undantag kan göras om fordonet är absolut nödvändigt för arbetet eller om det har ett mycket lågt värde som inte motiverar försäljning.
Båtar och husvagnar säljs nästan alltid, eftersom de betraktas som fritidstillgångar snarare än nödvändigheter. Även dyr utrustning för dessa fordon ingår i tillgångarna som ska realiseras.
Sparande och finansiella tillgångar
Ditt sparande påverkas kraftigt av skuldsaneringen, men du får behålla en mindre summa som säkerhet. Alla bankkonton, aktier, fonder, obligationer och andra finansiella placeringar inventeras noggrant av Kronofogdemyndigheten.
Du får behålla ett grundläggande sparkonto med maximalt 25 000 kronor för en ensamstående person, eller 40 000 kronor för ett par. Detta sparande ska fungera som en buffert för oväntade utgifter och är viktigt för att du ska kunna klara dig ekonomiskt under skuldsaneringen.
Allt sparande över dessa gränser måste användas för att betala av skulder. Detta inkluderar sparkonton, aktiedepåer, ISK-konton, pensionssparande som du kan disponera över, och andra finansiella placeringar.
Premiepensionen och tjänstepensioner som du inte kan ta ut förrän pensionsåldern påverkas vanligtvis inte av skuldsaneringen. Men privat pensionssparande som du kan lösa in, som många kapitalförsäkringar, räknas som tillgångar som ska användas för skuldbetalning.
Försäkringar och andra finansiella produkter
Livförsäkringar med sparmoment behandlas som tillgångar om de har ett återköpsvärde. Du kan tvingas lösa in sådana försäkringar för att betala skulder. Däremot påverkas vanliga riskförsäkringar, som hemförsäkring och trafikförsäkring, inte eftersom de är nödvändiga skydd.
Kryptovalutor, ädelmetaller och andra alternativa placeringar räknas också som tillgångar som ska säljas. Kronofogdemyndigheten har blivit allt bättre på att spåra även sådana tillgångar som tidigare kunde vara svåra att upptäcka.
Personliga tillhörigheter och hushållsföremål
Dina personliga tillhörigheter och normala hushållsföremål får du behålla, men det finns gränser för vad som anses rimligt. Grundläggande möbler, kläder, vitvaror och elektronik som TV och dator för normal användning skyddas vanligtvis.
Lyxföremål och onödigt dyra saker måste dock säljas. Detta kan inkludera dyr konst, antikviteter, exklusiva klockor, smycken av betydande värde, eller hobbysamlingar som är värda mycket pengar.
Bedömningen av vad som är nödvändigt kontra överflödigt görs från fall till fall. En dyr TV kan tillåtas om det är den enda TV:n i hemmet, men flera TV-apparater eller särskilt dyr hemelektronik kan betraktas som lyxtillgångar.
Verktyg och utrustning som behövs för ditt arbete skyddas vanligtvis, även om de har ett betydande värde. Detta för att du ska kunna fortsätta arbeta och försörja dig under och efter skuldsaneringen.
Praktiska exempel från verkligheten
Exempel 1: Familjen Andersson med hus och två bilar
Familjen Andersson äger ett hus värt 2,8 miljoner kronor med ett bolån på 2,1 miljoner kronor. De har två bilar: en nyare Volvo värd 180 000 kronor och en äldre Toyota värd 45 000 kronor. Familjen har också 85 000 kronor på sparkonto och aktier värda 120 000 kronor.
Vid skuldsaneringen får de behålla huset eftersom övervärdet (700 000 kronor) inte anses oproportionerligt stort för en familj med barn. Den äldre bilen får de behålla eftersom den ligger under värdesgränsen och behövs för transport till arbete. Den nyare bilen måste säljas eftersom den överstiger värdesgränsen för skyddade fordon.
Av sparandet får de behålla 40 000 kronor (gift par), medan resterande 45 000 kronor plus alla aktier (120 000 kronor) måste användas för skuldbetalning. Totalt bidrar familjen med cirka 345 000 kronor till skuldbetalningen genom försäljning av bil och finansiella tillgångar.
Exempel 2: Ensamstående Per med bostadsrätt
Per äger en bostadsrätt värd 1,4 miljoner kronor med lån på 800 000 kronor. Han har en motorcykel värd 95 000 kronor, sparpengar på 60 000 kronor och en samling vinylskivor värderad till 30 000 kronor. Per arbetar som konsult och använder motorcykeln för korta arbetsresor i stan.
Bostadsrätten får Per behålla eftersom den utgör hans permanenta bostad och övervärdet (600 000 kronor) anses rimligt för en ensamstående person i storstadsområde. Motorcykeln måste dock säljas eftersom den betraktas som lyxtillgång, trots att den används för arbetsresor - en bil hade bedömts som mer nödvändig transport.
Av sparandet får Per behålla 25 000 kronor, medan 35 000 kronor går till skuldbetalning. Skivsamlingen måste också säljas eftersom den betraktas som hobbysamling med betydande värde. Totalt bidrar Per med 160 000 kronor genom försäljning av motorcykel, överskjutande sparande och skivsamling.
Vad händer under skuldsaneringsperioden
Under den femåriga skuldsaneringsperioden gäller särskilda regler för hur du får hantera tillgångar. Du får inte sälja, ge bort eller på annat sätt förfoga över betydande tillgångar utan Kronofogdemyndighetens tillstånd.
Om du får arvs eller vinner betydande belopp ska detta rapporteras till Kronofogdemyndigheten och kan behöva användas för skuldbetalning. Samma sak gäller om du säljer din bostad eller om dess värde ökar kraftigt under perioden.
Nya inkomster och sparande behandlas enligt särskilda regler. Du får behålla din lön för löpande utgifter, men eventuella överskott ska användas för att förbättra skuldbetalningen. Större engångsintäkter, som bonus eller skatteåterbäring, granskas särskilt.
Det är viktigt att vara transparent mot Kronofogdemyndigheten under hela perioden. Försök att dölja tillgångar eller inkomster kan leda till att skuldsaneringen återkallas och att du får betala alla skulder i sin helhet igen.